退職金積立ナビ（公務員版）

公務員が退職金を受け取ったら、まず『立ち止まる』 ～焦らず賢く使い道を考える第一歩～

はじめに：退職金を受け取った後の「最初の気持ち」

長年の勤労を終え、無事に退職金を受け取られた公務員の皆様、誠にお疲れ様でした。そして、おめでとうございます。

退職金は、皆様が積み重ねてこられた努力と功績の証であり、退職後の人生を支える大切な資産となります。高額な一時金として受け取られた際には、これからの生活に対する期待とともに、「このまとまったお金をどうすれば良いのだろうか？」という不安や戸惑いを感じられる方もいらっしゃるかもしれません。

中には、「すぐにでも運用を始めないと」「何か大きな買い物に使いたい」といったお気持ちになる方もいらっしゃるかと存じます。しかし、退職金を受け取った直後の大切な時期だからこそ、私たちはまず「立ち止まる時間」を設けることを強くお勧めしたいと考えています。

なぜ、退職金を受け取ったら「立ち止まる」必要があるのか？

退職金は、皆様にとって人生で最も大きな金額の資産の一つとなる可能性が高いものです。この大切な資産を、後悔なく、そして安心して活用していくためには、いくつかの理由から「立ち止まって考える時間」が非常に重要になります。

1. 冷静な判断を促すため: 高額な現金が手元にあると、人は心理的に焦りや興奮を感じやすくなると言われます。そのような精神状態では、客観的な情報に基づいた冷静な判断が難しくなることがあります。一時的な感情や、勧められるままに安易な決断をしてしまうリスクを避けるためにも、一度落ち着いて考える時間が必要です。

2. 退職後のライフプラン全体を見通すため: 退職金の活用は、退職後の生活費、医療・介護費用、趣味、旅行、家族支援など、今後の人生における様々なイベントや支出と密接に関わってきます。退職金の一部だけを見て判断するのではなく、年金収入も含めた全体の収入と支出、そして将来のライフプラン全体を見通した上で、最も適切な活用法を検討する必要があります。

3. 詐欺や悪質商法から身を守るため: 残念ながら、まとまった退職金を持つ高齢者を狙った詐欺や悪質商法は後を絶ちません。「必ず儲かる」「元本保証で高利回り」といった甘い言葉には要注意です。焦ってすぐに決めようとせず、情報が正しいか、リスクはないかなどを冷静に判断する時間を持つことで、こうした被害から身を守ることができます。

4. ご家族との合意形成のため: 退職金は、ご自身の資産であると同時に、今後のご家族の生活を支える資金でもあります。パートナーやご家族としっかりと話し合い、共通の理解のもとで活用方針を決めることは、安心して退職後の生活を送る上で不可欠です。

「立ち止まる時間」に具体的に何をすれば良いのか？

退職金を受け取ってから、すぐに具体的な運用や大きな支出を決めるのではなく、数ヶ月から半年、あるいはそれ以上の期間をかけて、じっくりと今後の計画を立てることをお勧めします。この「考える時間」に具体的に行うべきことをご紹介します。

1. ご自身の資産状況を正確に把握する: 退職金の金額はもちろんのこと、現在お持ちの預貯金、有価証券（株式、投資信託など）、不動産、負債（住宅ローン、その他の借入金）などを全てリストアップし、ご自身の純資産額を把握しましょう。これは、今後の資金計画の土台となります。

2. 退職後の生活費を見積もる: 現役時代の支出を参考にしつつ、退職後に想定される支出を具体的に見積もります。食費、光熱費、通信費といった基本的な生活費に加え、医療費、介護費、趣味・レジャー費、交際費など、項目ごとに洗い出してみましょう。実際の支出額は、退職後の生活スタイルによって大きく変わる可能性がありますので、様々なケースを想定してみることも有効です。

3. 将来のライフイベントに必要な資金を考える: 今後、住宅のリフォーム、車の買い替え、旅行、お子様やお孫様への援助、学び直しなど、どのようなライフイベントが発生する可能性があるかを考え、それぞれにおおよそいくらの資金が必要になるかを見積もります。

4. 年金の見込み額を確認する: 退職後の主な収入源となる年金について、年金定期便などで見込み額を改めて確認しましょう。夫婦でそれぞれ年金を受給される場合は、合算額を確認することが重要です。

5. 様々な情報収集を行う（ただし、決定は急がない）： iDeCoやNISAといった税制優遇のある制度、安全性の高い預け先（定期預金など）、不動産活用、専門家への相談先など、幅広い情報を収集します。この段階では、特定の金融商品を選んだり、契約を結んだりするのではなく、あくまで知識を深めることに重点を置きます。複数の選択肢について、メリット・デメリットを理解するように努めましょう。

6. ご家族とじっくり話し合う: 収集した情報やご自身の考えを、パートナーやご家族と共有し、時間をかけて話し合いましょう。どのような生活を送りたいか、お金をどう使っていくかなど、お互いの希望や不安を率直に伝え合うことが大切です。

「考える時間」の間、退職金はどこに置けば安心か？

すぐに使わない退職金は、安全性を最優先に一時的に置いておく場所を選びましょう。

• 普通預金: いつでも必要な時に引き出せる流動性が最大のメリットです。金利は低いですが、安全性が高く、考える期間を確保するのに適しています。
• 定期預金: 普通預金よりは金利が高い場合もありますが、期間が定められるため、その期間中は原則として引き出せません。必要な時にすぐに使えるように、複数に分けて預けるなどの工夫も考えられます。
• 個人向け国債: 国が発行しているため、安全性が非常に高い金融商品です。最低購入金額は1万円からで、換金したい場合は原則1年経過すれば元本割れなく中途換金が可能です（ただし、直前2回分の各利子相当額×0.79685円が差引かれます）。変動金利型や固定金利型があり、比較的低リスクで運用しながら考える期間を過ごす選択肢となり得ます。

この期間は、積極的な運用で増やそうとするよりも、大切な元本を減らさないことを最優先に考えることが重要です。

まとめ：焦らず、賢く、あなたのペースで

退職金を受け取った後の「立ち止まる時間」は、決して無駄な時間ではありません。むしろ、その後の何十年にもわたる人生を安心して送るための、非常に価値のある準備期間となります。

この期間に、ご自身の資産状況を正確に把握し、退職後の生活設計を具体的に描き、ご家族とじっくり話し合い、そして必要な情報を冷静に集めることで、退職金の最も賢い活用法が見えてくるはずです。

焦る必要は全くありません。ご自身のペースで、一つずつ課題をクリアしていくことが、退職後の豊かな人生への第一歩となります。ぜひ、この「立ち止まる時間」を大切にしてください。